漏缴水电费或电话费有时候也可能会影响征信记录（资料图片）。 Photo: Shutterstock / Allie Schmitz
如果你的个人征信记录不太理想，你可能会想知道银行是否会同意贷款给你。
一个人的征信评分可以反映他们过去在债务偿还方面的信用好坏，以及他们未来偿还债务的可能性。
个人征信的评价体系包括多个不同方面，比如你使用"信用账户"（即任何需要按期付款的账单）的时间长度，比如电费、网费等；还包括你按时支付账单的频率、贷款和信用卡上的欠款额、个人的信用类别、申请使用个人征信的频率、以及是否存在违约或破产记录等因素。
在新西兰，一共有三家机构可以进行个人征信评级，不过所有评级机构都遵循一个原则：你的分数越低，你的信用评级也就越低。
Centrix的打分区间为0至1000分。
根据这家机构的打分标准，任何低于496分的人都被视为征信情况较差，目前大约有10%的人处在这一区间。Centrix也指出，身处这个区间的人在申请贷款时更容易被拒绝。
分数再高一些的人或许有可能申请到贷款，但会有许多附加条件。
比如任何评分在299以下的都被视为征信水平较低，但300分至499分之间则被视为"有改善空间"。
金松鼠信贷的首席执行官David Cunningham表示，银行通常把420分当做一个"及格线"。
"有些人的信用分远低于预期，最典型的情况是信用卡逾期--长达数月都没有还上最低还款额。"
"一次偶然逾期不会有什么负面影响，问题是这种情况是否会越来越频繁。"
他表示，人们还需要对水电费、电话费这种日常账单重视起来。
有时候，哪怕忘缴一次账单也会影响人们的信用分，但当事人自己都没意识到--比如人们搬家以后忘记缴纳旧住处的最后一次账单。
不过他表示，如果借款人能够向银行提供信息说明自己遇到什么问题，银行通常也愿意接受解释。
另一家信贷机构Key Mortgages的贷款顾问Jeremy Andrews表示，所谓的及格线实际上"相当模糊"，借款人最好不要卡着线做事。
"比如某人的评分在 400 到 500 之间，并且近期还款记录良好且趋势向好，这可能比评分在 500 以上但最近出现过失信、违约或者无规划的临时透支消费的人更容易获得贷款。如果最近有被追债或被纳入催债公司的记录，就更难以解释清楚。"
他表示，其他问题是可以通过补救措施或做出解释来得到改善的。
"影响个人征信的过往事件，比如没能按时支付账单或者短暂的逾期，可能只是短期问题，比较容易补救。但如果借款人经常存在欠债不还的情况，或者拖欠与房产相关的费用，比如拖欠地税，那问题就麻烦了。"
贷款机构Link Advisory的负责人Glen McLeod表示，各家商业银行都有自己内部的标准。
"这就有意味着征信记录并不是唯一标准。银行方面往往考虑得更全面：比如出现了什么类型的信用问题？这些问题是近期出现的吗？是什么导致的？"
"一些生活变故，比如分居、生病或意料之外的财务困境都可能会反映在你的分数上，即便是临时性的。这些因素都可能会影响银行如何评估你的贷款申请。"
"如果一家主流商业银行认为你的征信风险很高，那么非银行贷款机构可能会是一个选择。这些机构灵活性更高，不过为了对冲风险，他们收取的利息也更高。"
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